2022年，《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（下文簡稱《通知》）正式落地，信用卡行業告別粗放發展模式，全面進入精細化運營時代。銀行層面，零售業務聯動發展持續深入，針對重大體育賽事等場景的創意營銷引人關注，客群分類經營亮點頻出，數字化轉型打開新空間。

回顧2022年，信用卡行業有哪些重要動態和政策呢？小編進行了不完全梳理，歡迎業界人士探討交流。

行業動態

01 信用卡新規落地 促進行業健康發展

2022年7月，《通知》正式發布，共八章三十九條，對信用卡業務經營管理、發卡營銷、授信管理和風險管控、資金流向、分期業務、合作機構管理、消費者權益保護、監督管理等方面做出詳細要求，強化審慎合規經營，轉變粗放的發展方式，促進信用卡行業以高質量發展更好支持科學理性消費。

具體來看，在發卡方面，不得單純以發卡量、客戶量等作為考核指標，且要求銀行強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%。針對此項要求，今年已有多家銀行陸續針對信用卡持卡數量、清理長期睡眠卡等發布公告。

分期業務管理方面，《通知》明確，銀行業金融機構應當在分期業務合同（協議）首頁和業務辦理頁面以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，現金分期不得超過5萬、2年。今年，多家銀行發布公告表示，對部分分期業務進行調整，修改分期業務相關表述，如將“分期手續費”調整為“分期利息”等。

此外，《通知》指出將推進信用卡行業創新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式。隨著信用卡行業數字化轉型的持續深入，金融科技的賦能將極大提升用戶體驗，各銀行應積極儲備遠程面簽等技術，為后續業務的開展做好支撐。

02 加強疫情關懷服務 多維助力消費恢復

今年，建設銀行、農業銀行、興業銀行在內的多家銀行及時推出疫情保障措施，關懷受影響客戶群體。具體措施包括部分卡種持卡客戶可申請延期還款，延期還款期間不產生逾期息費、不影響征信等。

為平衡疫情影響及經濟恢復發展，監管層面多次發布金融支持實體經濟、促進消費恢復相關政策。今年4月，《關于做好疫情防控和經濟社會發展金融服務的通知》要求金融機構規范發展消費信貸產品和服務，加大對醫療健康、養老托育、文化旅游、新型消費、綠色消費、縣域農村消費等領域的支持力度。鼓勵金融機構豐富汽車等大宗消費金融產品，滿足合理消費資金需求。《國務院辦公廳關于進一步釋放消費潛力促進消費持續恢復的意見》要求豐富農村消費信貸產品和服務，加大對農村商貿流通和居民消費的金融支持力度。金融機構在風險可控和商業可持續前提下豐富大宗消費金融產品。

汽車、文化及旅游等領域受到關注。商務部等17部門印發的《關于搞活汽車流通 擴大汽車消費若干措施的通知》指出，金融機構在依法合規、風險可控的前提下，合理確定首付比例、貸款利率、還款期限，加大汽車消費信貸支持。《關于金融支持文化和旅游行業恢復發展的通知》強調銀行業金融機構要利用好再貸款、再貼現等相關政策，完善對文化和旅游企業金融服務的定價、風險轉移及分擔等機制。

03 零售業務聯動深化 組織架構多方調整

信用卡業務作為銀行零售業務矩陣的尖兵，日常生活場景滲透率高，在銀行獲客、活客、留客等環節都發揮了不可替代的作用。信用卡在銀行實現各零售業務融合經營的過程中，承擔著重要的中樞紐帶角色。例如招商銀行依托掌上生活APP，豐富信用卡使用場景，除現金返現、生日禮、優惠券、秒殺等活動之外，還包括生活繳費、投資理財等，通過信用卡的高頻使用，進一步提升用戶綜合黏性。中信銀行啟動個貸客戶綜合經營，推進借記卡信用卡“雙卡融合”，構建信用卡客戶特色財富管理服務體系，推進無限卡與私人銀行權益、資源、團隊融合。

在監管環境愈發嚴格、一線市場日趨飽和、居民消費方式不斷演變的整體背景下，近年來多家銀行陸續開啟組織架構調整，包含信用卡業務在內，實施零售客戶分層分類的精細化管理。郵儲銀行從去年起積極推進信用卡中心專營機構體制機制改革，大力提升信用卡產品創新能力，加強商圈場景建設和品牌營銷力度，促進信用卡業務穩定增長。中信銀行零售板塊主要架構調整為主抓考核規劃的零售金融部、以及具有經營職能的財富管理、個貸、私行、信用卡部門。將零售客戶分成大眾基礎客戶、富裕客戶、貴賓客戶和私行客戶。從客戶視角出發整合經營職能，打破部門豎井，形成敏捷協同，加快提升不同客群的價值貢獻。

04 細分場景競爭升級 創意營銷發力獲客

隨著信用卡進入深耕存量的發展階段，基于場景的細分市場成為未來業務競爭的主要陣地，如何實現針對細分場景的深耕突破成為各銀行面臨的重要挑戰。今年北京冬奧會期間，銀行圍繞冬奧場景展開營銷，在信用卡領域，包括國有銀行、股份制銀行等在內的10余家銀行均推出冬奧會主題信用卡，配置了各種冰雪活動相關場景消費權益優惠。卡塔爾世界杯期間，部分銀行推出與世界杯相關的主題銀行卡。多家銀行以重大體育賽事為契機，大力開拓體育場景金融價值。

疫情影響之下，旅游、餐飲等傳統場景或受沖擊，但公共事業繳費、新能源汽車、醫療、養老、保險等細分場景進一步受到關注。例如工商銀行、興業銀行、民生銀行等5家商業銀行與南方電網公司合作推出聯名卡，持卡客戶可辦理電費充值、繳費、積分消費等多項綜合服務。

結合春節、元宵節、情人節、618、七夕、國慶節、雙十一等重要時間結點，各銀行以紅包、滿減、返現等方式吸引客戶；而在整體品牌宣傳方面，多家銀行信用卡中心發力短視頻渠道，利用形式多樣的短視頻及直播吸引客戶，擴大產品知名度，其中招商銀行擁有超過300萬的粉絲數；此外，與明星名人開展代言合作，依舊是不少銀行信用卡的選擇，今年受到重大體育賽事熱度的影響，不少銀行與體育界明星達成深度合作。

05 重視客群分類經營 打造特色金融產品

隨著信用卡業務經營由重“量”轉向重“質”，針對不同客群開展分類耕耘，形成經營特色，避免產品同質化，已成為各家銀行的必然選擇，也是提升長期競爭力的重要舉措之一。今年，招商銀行信用卡宣布延續其高端信用卡禮遇，部分進行升級，表現對于高端客群的重視。高端客群不僅能夠為銀行信用卡業務貢獻可觀收入，同時作為優質零售客戶來源，在有效提升客戶黏性的前提下，可將客戶向上輸入至財富客群、私行客群并留存。

伴隨著Z世代的消費力逐漸增強，消費越發成為他們表達態度的一種手段，而信用卡與消費之間具有緊密的共生關系，Z世代的崛起與選擇將深刻影響信用卡未來的市場走向。多家銀行針對年輕客群推出國風、星座、萌寵、二次元主題信用卡；還有銀行針對應屆畢業生、留學生等特定客群推出符合其生活需求的信用卡產品。

政策層面體現了對于新市民群體的傾斜，《中國銀保監會辦公廳關于銀行業保險業加強新市民金融服務有關情況的通報》指出，通過優化已有產品、開發專屬產品、創新信用評價手段、提高受理和審批效率等方式，擴大產品和服務供給。如工行深圳市分行面向新市民群體推出專屬信用卡工銀新銳未來信用卡，漢口銀行推出新市民綠色無界卡，深圳農商銀行推出智小窩新市民綠色信用卡等。

06 信用卡ABS再創新高 批量轉讓個貸不良穩定發展

近年來，隨著零售銀行業務的發展，消費貸、個人信用卡透支規模快速增長，個人不良貸款規模也隨之攀升。在疫情的持續沖擊下，不良貸款的處置壓力增加。今年8月，銀保監會舉行通氣會，相關部門負責人表示，初步考慮選擇6個省份開展支持地方中小銀行加快處置不良貸款的試點工作，穩步推進中小銀行改革化險，持續加大對金融和實體企業風險化解的支持力度。

信用卡資產證券化（ABS）方面，截至12月26日，今年共有14家銀行發行了41期信用卡不良資產支持證券項目，發行總規模達132.51億元，目前單筆發行規模最高為交通銀行的“交誠2022年第四期不良資產支持證券“，達8.32億元。相比之下，2021年全年發行的信用卡不良資產支持證券共計38期，發行規模93億元，2020年、2019年的總發行規模分別為86.61億元和55.06億元。疫情后期，銀行不良資產處置需求增強，9月以來，銀行發布信用卡不良債權ABS的步伐開始加快，今年信用卡不良資產支持證券發行規模又創新高。

個人不良貸款批量轉讓試點工作進入第二年，據銀登中心公開信息，截至12月26日，今年共有12家銀行掛牌103期個貸不良轉讓公告，絕大多數資產包內基礎資產類型為個人消費及個人經營。但值得注意的是，建設銀行、招商銀行、民生銀行均首次對信用卡不良貸款進行掛牌轉讓。

07 推進社會信用體系建設 征信業務規范發展

2022年1月1日起，《征信業務管理辦法》正式實行，規定征信機構整理、保存、加工信用信息，應當遵循客觀性原則，不得篡改原始信息。隨后，與征信業務相關的監管政策陸續出臺，同時強化了對于“征信修復”、“征信洗白”等黑灰產的打擊力度。3月，發改委辦公廳發布《關于重點開展“征信修復”問題專項治理的通知》，嚴查涉嫌打著“征信修復”旗號行騙的市場主體。多地也先后發布相關風險提示，人民銀行上海總部發布提示《“征信修復”不可信，發生逾期莫恐慌》；河南銀保監局發布《關于“征信洗白”的風險提示》；北京銀保監局發布風險提示《警惕非法“代理處置信用卡債務”陷阱，守護好自己的信用名片》。

社會信用體系建設逐步走上高質量發展道路。中共中央辦公廳及國務院辦公廳印發《關于推進社會信用體系建設高質量發展促進形成新發展格局的意見》，要求加快信用信息共享步伐，構建形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類別、全國所有區域的信用信息網絡，建立標準統一、權威準確的信用檔案。

08 數字化轉型打開新空間 試水多元新概念

2022年，《“十四五”數字經濟發展規劃》、《金融科技發展規劃2022-2025》、《關于銀保業數字化轉型的指導意見》等政策陸續發布，銀行等金融機構的數字化轉型進程加速。與此同時，元宇宙、數字人等新概念迅速崛起，為商業銀行的數字化轉型提供了新的想象空間。

百度在其AI開發者大會上正式發布元宇宙產品——希壤，工商銀行河北雄安分行作為首批金融機構“入駐”希壤；江南農商銀行與京東智能客服言犀共同合作推出“VTM數字員工”；百信銀行宣布推出“AI虛擬品牌官”AIYA（艾雅），并且宣布“迎接元宇宙”；新加坡最大商業銀行星展銀行宣布，在元宇宙購入虛擬土地進行開發。

南京銀行、光大銀行、華夏銀行等多家銀行紛紛推出面向用戶的數字藏品，8月10日，南京銀行發布首套數字藏品，以IP“你好鴨”為形象基礎，下設“賽博朋克鴨”等五大系列，由騰訊至信鏈提供可信權益證明；光大銀行協同新華網推出小茄子數字藏品。數字藏品概念前衛，對年輕消費者有較強的吸引力，數字藏品的品牌營銷價值可通過拓展營銷方式和品牌價值變現實現。

政策回顧

人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022-2025年）》

2022.1.4

全面加強數據能力建設，在保障安全和隱私前提下推動數據有序共享與綜合應用，充分激活數據要素潛能，有力提升金融服務質效。深化數字技術金融應用，健全安全與效率并重的科技成果應用體制機制，不斷壯大開放創新、合作共贏的產業生態，打通科技成果轉化“最后一公里”。

發改委等九部門聯合發布《關于推動平臺經濟規范健康持續發展的若干意見》

2022.1.18

強化支付領域監管，斷開支付工具與其他金融產品的不當連接，依法治理支付過程中的排他或“二選一”行為，對濫用非銀行支付服務相關市場支配地位的行為加強監管，研究出臺非銀行支付機構條例。規范平臺數據使用，從嚴監管征信業務，確保依法持牌合規經營。

銀保監會下發《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》

2022.1.21

大力推進個人金融服務數字化轉型，充分利用科技手段開展個人金融產品營銷和服務，拓展線上渠道，豐富服務場景，加強線上線下業務協同。構建安全高效、合作共贏的金融服務生態，針對客戶需求，與相關市場主體依法依規開展合作，創新服務場景，豐富金融服務產品與渠道。

人民銀行、市場監管總局、銀保監會、證監會印發《金融標準化“十四五”發展規劃》

2022.2.8

標準化輔助現代金融管理，完善金融風險防控標準，健全金融業綜合統計標準，推進金融消費者保護標準建設，加強標準對金融監管的支持。標準化支撐金融產品和服務創新，加快完善綠色金融標準體系，有效推進普惠金融標準建設，加強產業鏈供應鏈金融標準保障。

銀保監會發布《關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》

2022.3.14

消費者要了解消費信貸的有關政策和風險，防范過度信貸透支消費風險，提高法律意識，保護合法權益。堅持量入為出消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務。從正規金融機構、正規渠道獲取信貸服務，不把消費信貸用于非消費領域。提高保護個人信息安全意識。

中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于推進社會信用體系建設高質量發展促進形成新發展格局的意見》

2022.3.29

統籌推進公共信用信息系統建設。加快信用信息共享步伐，構建形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類別、全國所有區域的信用信息網絡，建立標準統一、權威準確的信用檔案。加快建立公共信用服務機構和市場化信用服務機構相互補充、信用信息基礎服務與增值服務相輔相成的信用服務體系。

人民銀行、銀保監會、證監會發布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》

2022.3.31

金融機構在與客戶建立業務關系、辦理規定金額以上一次性交易和業務關系存續期間，懷疑客戶及其交易涉嫌洗錢或恐怖融資的，或者對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性或完整性存疑的，應當開展客戶盡職調查。

國務院辦公廳發布《關于進一步釋放消費潛力促進消費持續恢復的意見》

2022.4.25

引導銀行機構積極發展普惠金融，探索將真實銀行流水、第三方平臺收款數據、預訂派單數據等作為無抵押貸款授信審批參考依據，提高信用狀況良好的中小微企業和消費者貸款可得性。引導金融機構在風險可控和商業可持續前提下豐富大宗消費金融產品。

銀保監會、人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》

2022.7.7

共八章三十九條，分為強化信用卡業務經營管理、嚴格規范發卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業務規范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業務監督管理。規范信用卡息費收取，切實加強消費者權益保護，轉變粗放發展模式，規范外部合作行為管理，進一步推動信用卡線上服務便利化。

銀保監會發布《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理 提升金融服務質效的通知》

2022.7.15

商業銀行應當提高互聯網貸款風險管控能力，獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂，嚴格履行貸款調查、風險評估、授信管理、貸款資金監測等主體責任，嚴格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。貸款資金發放、本息回收代扣、止付等關鍵環節由銀行自主決策，指令由銀行發起。

銀保監會辦公廳下發《關于開展銀行保險機構侵害個人信息權益亂象專項整治工作的通知》

2022.8.9

對于整治發現的問題，銀行保險機構要逐一建檔，確保整改到位、問責到位。對違反銀行業保險業規章制度的問題，要依規處理；對不當操作行為，要立即叫停或糾正，出現泄露個人信息等嚴重侵害消費者信息安全權問題的，要問責到人。

銀保監會辦公廳發布《關于進一步加強消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》

2022.8.29

消費金融公司和汽車金融公司要視客戶投訴為寶貴信息來源，通過投訴摸清消費者愿望和訴求，聚焦消費者反映強烈的突出問題，找準差距和不足，舉一反三，進一步規范經營行為，完善信息披露，優化業務流程，創新產品服務，提升服務能力和水平。

《中華人民共和國反電信網絡詐騙法》正式通過

2022.9.2

2022年12月1日起施行，銀行業金融機構、非銀行支付機構為客戶開立銀行賬戶、支付賬戶及提供支付結算服務，和與客戶業務關系存續期間，應當建立客戶盡職調查制度，依法識別受益所有人，采取相應風險管理措施，防范銀行賬戶、支付賬戶等被用于電信網絡詐騙活動。

銀保監會消保局發布《關于防范租借信用卡的風險提示》

2022.9.22

信用卡租借帶來的風險包括陷入過度透支及征信受損；造成違規使用信用卡；埋下違法犯罪隱患。消費者應正確辦理使用信用卡，消費者應結合自身消費習慣、還款能力等日常實際需求辦理信用卡，避免盲目辦卡、過量辦卡；要及時注銷長期睡眠卡或無用卡，以免疏忽管理造成遺失或產生年費、利息、違約金等。

銀保監會修訂發布《銀行保險機構公司治理監管評估辦法》

2022.11.30

進一步壓實監管責任和機構主體責任，要求監管機構將公司治理監管評估等級為D級及以下的銀行保險機構列為重點監管對象，對其存在的重大公司治理風險隱患進行早期干預，及時糾正。

中共中央 國務院發布《關于構建數據基礎制度更好發揮數據要素作用的意見》

2022.12.19

探索建立數據產權制度，推動數據產權結構性分置和有序流通，結合數據要素特性強化高質量數據要素供給；在國家數據分類分級保護制度下，推進數據分類分級確權授權使用和市場化流通交易，健全數據要素權益保護制度，逐步形成具有中國特色的數據產權制度體系。

留言請嚴格遵守保密法律法規，嚴禁在互聯網上存儲、處理、傳輸、發布涉密信息。微信公眾號：銀數觀卡（UPD-Consulting）