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友信財富今日黃金價格(友信財富今日黃金價格表)

編輯:小峰 發(fā)布于2023-09-02 00:37
導讀: 日前,友信金服旗下友信研究院發(fā)布了報告《互聯網銀行:新格局,新生態(tài),新工具》(以下簡稱“報告”)。報告深度剖析了美國、英...

日前,友信金服旗下友信研究院發(fā)布了報告《互聯網銀行:新格局,新生態(tài),新工具》(以下簡稱“報告”)。報告深度剖析了美國、英國和中國香港等主要金融市場中互聯網銀行的發(fā)展狀況,并指出互聯網銀行將重塑銀行生態(tài)。

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《報告》分析,當前互聯網銀行在英國的發(fā)展狀態(tài)為“成熟監(jiān)管、成熟市場下的百花齊放”。自英國銀行監(jiān)管變革以來,英國有6家互聯網銀行申請者先后獲得銀行牌照。在完善的監(jiān)管框架下,互聯網銀行憑借優(yōu)質的產品和服務在短短數年迅速擴大規(guī)模,引領英國金融科技創(chuàng)新。

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與傳統銀行巨頭相比,英國互聯網銀行的服務更聚焦在核心銀行功能,即存款和貸款,同時關注互聯網時代下的用戶體驗,注重為個人用戶和企業(yè)用戶提供性價比更高的服務。然而,該國新生的互聯網銀行業(yè)仍面臨著較多難題:

首先,產品設計較為單一,客戶粘性不強。其次,商業(yè)模式的可持續(xù)性有待驗證;第三,銀行規(guī)模化發(fā)展的潛力也值得探索。

不同于英國,《報告》指出,美國的互聯網銀行是實業(yè)、互聯網與銀行的深度結合。

經過二十年的發(fā)展,美國互聯網銀行形成了較為成熟的運營模式。截至2018年底,美國互聯網銀行總資產約9060億美元,占銀行業(yè)總資產的5.1%,雖市場份額占比不高,但互聯網銀行存貸增速均高于美國銀行業(yè)平均水平。

在監(jiān)管方面,美國沒有專門的互聯網銀行牌照,互聯網銀行與傳統銀行一樣受銀行監(jiān)管機構監(jiān)管,總體來說監(jiān)管態(tài)度較為寬松。

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根據成立背景,目前美國的互聯網銀行主要分為三類,類是傳統銀行為了業(yè)務擴張,積極向互聯網零售業(yè)務轉型所設立的分支機構,代表案例是荷蘭國際集團(ING)旗下的互聯網銀行ING Direct,第二類是非傳統銀行類金融機構,為了豐富產品線,提高競爭力,發(fā)起的互聯網銀行業(yè)務,比如Ally bank,其母公司Ally financial前身為通用汽車金融服務公司;第三類是由無金融服務經驗的機構發(fā)起的純互聯網銀行,在資金和客戶流量上都不具備先天優(yōu)勢,但更注重產品的差異化創(chuàng)新,目前還在逐步發(fā)展階段,在納斯達克上市的Axos Bank是其中主要代表。

不只英美,中國香港也將互聯網銀行視作激發(fā)金融活力、推行普惠金融、“開啟智能銀行新紀元”的抓手。《報告》中提到,2018年2月,香港金管局發(fā)布了《虛擬銀行的認可》指引修改初稿,并于2018年5月進一步修訂,明確了申請資質要求和流程。

從業(yè)務范圍上來說,香港的虛擬銀行可以全面地從事銀行業(yè)務,除了傳統的對公和零售銀行的“存貸匯”業(yè)務之外,理財、保險、黃金等互聯網創(chuàng)新業(yè)務都可以嘗試,業(yè)務拓展空間較大。目前,香港金融管理局已經發(fā)出了八張?zhí)摂M銀行牌照。

《報告》指出,香港金管局在篩選獲牌機構方面有幾大考量:一是鼓勵合作互補。鼓勵內地科技公司與在大灣區(qū)有影響力的金融機構或實業(yè)集團合作申請,形成科技與本地資源的優(yōu)勢互補。二是防范金融風險。申請主體的母公司大都實力雄厚、聲譽良好、有影響力,以確保香港金融體系的秩序穩(wěn)定、風險可控。三是激發(fā)市場活力。希望通過虛擬銀行為香港金融市場帶來“鯰魚效應”而非壟斷效應,提供創(chuàng)新的虛擬銀行服務體驗,激發(fā)市場競爭活力。

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回顧互聯網銀行在全球主要市場的發(fā)展軌跡,《報告》指出,互聯網銀行在全球金融生態(tài)中扮演著多種角色,也將重塑銀行生態(tài)。憑借技術賦能、創(chuàng)新為先的基因,互聯網銀行能夠為客戶提供更具競爭力的價格、更便捷的服務、更優(yōu)質的體驗。而互聯網銀行更具重大意義的角色,在于服務長尾需求,驅動銀行創(chuàng)新,促進普惠金融。“對于互聯網銀行自身而言,在科技助力業(yè)務創(chuàng)新的同時,回歸金融本源、立足客戶需求、穩(wěn)健持續(xù)經營,才是長期致勝的關鍵。”

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